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发布时间:2019-06-14 18:37:17

安邦:存款保险制度需要经历实践检验

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酝酿已久的存款保险制度终于出台。国务院法制办日前发布《存款保险条例(征求意见稿)》,向社会征求意见,预计将于2015年推行。条例对存款保险制度作出了基础性的安排,规定了偿付限额、差别费率以及基金的运用方式等。该项制度的出台标志着银行存款由政府提供隐性担保的时代宣告结束,将为民营银行和存款利率市场化打开空间。

作为一项长期制度建设,存款保险的短期影响有限。对储户而言,据央行测算,50万元的偿付限额将覆盖99.63%的存款人的全部存款,只有不到0.4%的高净值储户将受到影响,存款分流现象轻微、可控。对银行来说,影响主要取决于费率高低。根据条例,存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整。条例虽未明确规定费率的具体数值,但从差别费率机制看,中小型银行将按照更高的费率缴纳存款保险,从而在竞争中处于较为不利的位置。不过,由于目前中小型银行已经在靠高价格吸引储户,存款保险的费率差别相较于存款利差几可忽略不计,因此实际影响不会很大。从定量看,如果按照平均万分之五收取保费,考虑银行约1.3%的资产收益率,存款与资产比例为70%,一次性保费上缴将影响利润约2.6%,后续影响约每年0.77%。

从国际经验看,存款保险制度的建立只是制度运行的起点,需要经历实践检验,并不断发展完善。美国自1934年建立FDIC(联邦存款保险公司)后,随着金融改革的深入与银行业的发展,存款保险制度进行了多次改革。这些改革包括不断提高存款保险限额以应对经济发展与通货膨胀、采用风险差异费率以减少道德风险的产生、确立存款保险基金储备比例的浮动区间以缓解周期性危机压力、扩大存款保险限额、返还保费减少银行负担以及进一步扩大FDIC监管与处理银行的权力等。日本自20世纪70年代初建立并实施存款保险制度后,也曾因为经济形势的变化数度调整。为应对经济泡沫的破灭,1996年至2005年3月,日本存款保险公司(JDIC)转为采取全面保险制度,所有存款人的存款都能得到JDIC的全额保险,2005年4月起恢复有限保险制度。为了应对危机期间巨额保费支出,JDIC不断扩充存款保险基金资金来源,如提高保费费率,提高央行借款,发行JDIC债券等。以此来看,中国的存款保险制度也需要保持一定弹性,在实践中不断调整与完善,无法一劳永逸解决问题。

值得注意的是,与一般理解不同,存款保险制度虽然有助于解决个别小型存款机构出现的支付问题,但在防范系统性风险、解决“大而不能倒”的问题上,依然力有未逮。次贷危机期间,英国第五大住房按揭银行--北岩银行(NorthernRock)发生了挤兑事件,只有3.17万英镑的存款保险上限(其中2000英镑可获全额补偿)无法平息公众的恐慌,终迫使英国政府为北岩银行提供担保,保障储户在银行的存款安全,才使得事态转危为安。此一案例中,英国虽然实行了显性的存款保险制度,依然需要政府出面才能解决问题。对于刚刚出台、还未经历实践检验的中国来说,存款保险能否真正起到帮助银行市场化破产、避免政府兜底的作用,仍然有待观察。只有当小型银行(比如部分城商行、农信社与民营银行)利用存款保险基金进行破产重整成为常态,才可认为这项制度从草拟走向了成熟。

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